Шесть месяцев, ни рубля сверху и контроль ЦБ как новые правила рассрочки изменят жизнь покупателей с 1 апреля
Уже через полтора месяца, 1 апреля 2026 года, в России начнут действовать кардинально новые правила игры на рынке рассрочек. Речь идет о вступлении в силу федерального закона № 283-ФЗ, который был подписан еще 31 июля 2025 года и теперь окончательно вступает в законную силу. Этот документ впервые на законодательном уровне признает «оплату частями» самостоятельной финансовой услугой и вводит жесткие рамки для всех участников рынка. Для потребителей это означает конец «серых» схем и скрытых переплат, но также и появление новых ограничений.
Эксперты уже назвали этот закон революционным, поскольку он наводит порядок в сфере, которая долгие годы существовала в зоне правовой неопределенности. Теперь операторы и продавцы обязаны соблюдать четкие требования по стоимости, продолжительности, обработке персональных данных и ответственности. Но главное, что интересует покупателей, — как изменятся условия покупок.
Пожалуй, самое значимое нововведение для простого человека — запрет на ценовую дискриминацию. Раньше многие магазины практиковали двойные цены: на ценнике красуется одна сумма, но при единовременной оплате продавец предлагает скидку, делая рассрочку де-факто дороже. С 1 апреля такая практика признается незаконной. Цена товара при оформлении рассрочки должна быть идентична цене при полной оплате. Это предотвращает ситуации, когда конечная стоимость покупки варьируется в зависимости от выбранного варианта расчета. В Роспотребнадзоре подчеркивают, что соответствующая поправка внесена в Закон «О защите прав потребителей», и продавцы больше не смогут манипулировать ценами.
«Продавцам и исполнителям нельзя будет устанавливать для потребителей разные цены на товары, работы или услуги одного вида в зависимости, в частности, от оплаты в рассрочку», — разъясняют в прокуратуре Московской области.
Второй важнейший блок касается сроков. Закон устанавливает предельные периоды для беспроцентной рассрочки. Для договоров, заключенных с 1 апреля 2026 года, максимальный срок составляет шесть месяцев. При этом законодатель смотрит в будущее: с 1 апреля 2028 года этот срок сократится до четырех месяцев. Если продавец или оператор предлагает рассрочку на более длительный период, например, на год или два, такая сделка автоматически переквалифицируется в потребительский кредит. А это значит, что на нее начинают распространяться все требования закона о потребительском кредитовании: расчет полной стоимости кредита, информирование заемщика обо всех нюансах и обязательная передача сведений в бюро кредитных историй.
Кстати, о кредитных историях. Закон вводит четкий порог, после которого информация о вашей рассрочке перестает быть тайной. Оператор обязан передавать данные в БКИ только в том случае, если сумма обязательств покупателя превышает 50 тысяч рублей. При меньших суммах сведения в кредитную историю не вносятся, что позволяет сохранять конфиденциальность при небольших покупках — например, новой бытовой техники или смартфона среднего сегмента. Однако если лимит превышен, кредиторы получат возможность видеть дополнительную финансовую нагрузку заемщика, что в будущем может повлиять на решение о выдаче крупного кредита.
«Договор о предоставлении сервиса рассрочки не будет заключен с пользователем, если цена такого договора и сумма задолженности пользователя перед оператором превышает 50 тысяч рублей», — уточняют в Генеральной прокуратуре.
Важным новшеством станет и ограничение на размер неустойки. Для новых договоров штрафы за просрочку не могут превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Это должно защитить граждан от начисления непомерных пеней, которые иногда превращали небольшую задолженность в долговую яму.
При этом закон четко разграничивает, на кого распространяются новые правила, а кто остается за скобками. Они не затрагивают рассрочку, которую продавец предоставляет самостоятельно, без участия оператора — например, когда магазин напрямую договаривается с покупателем о выплате частями. В таких случаях отношения по-прежнему регулируются нормами Гражданского кодекса о купле-продаже и законом о защите прав потребителей. Кроме того, действие закона не распространяется на договоры, заключенные до 1 апреля 2026 года — они продолжают действовать на прежних условиях.
Сам рынок рассрочки ждет серьезная чистка. Предоставлять эту услугу смогут только организации, включенные в специальный реестр операторов сервиса рассрочки, который будет вести Банк России. Это могут быть кредитные организации, микрофинансовые организации или иные хозяйственные общества с размером капитала не менее 5 миллионов рублей. Регулятор также намерен ограничить участие офшорных компаний в капитале таких операторов, чтобы повысить прозрачность их деятельности. В Центробанке пояснили, что новые правила помогут избежать появления непрозрачной части долга в экономике и снизить риски банкротства малообеспеченных россиян.
Таким образом, с 1 апреля 2026 года российский рынок рассрочек вступает в новую эру. Покупатели получат защиту от скрытых процентов и двойных цен, но лишатся возможности бесконтрольно накапливать обязательства. Рассрочка становится прозрачным и четко регулируемым инструментом, а ее операторы — поднадзорными ЦБ участниками финансового рынка.
